Author name: Linda Li

來稿|香港如何在AI時代建立可信監管?普通法制度下的治理思考

人工智能技術的迅速發展,正逐步改變全球經濟結構、法律制度與社會運作模式。從生成式人工智能到具備自主任務規劃能力的 AI Agent,技術演進不僅提升產業效率,也對既有制度框架提出新的問題。 香港特區政府在《2025年施政報告》中明確提出推動人工智能與數據科學產業發展,並透過人工智能研發院、創新研發平台以及政策配套逐步建立 AI 產業生態。這一政策方向顯示香港正積極把握第四次工業革命帶來的機遇,同時亦需要同步思考相應的治理與法律制度。 全球主要經濟體近年亦逐步建立人工智能監管框架。例如,歐盟推出《人工智慧法案》(EU AI Act),以風險分級方式規範不同類型 AI 系統;英國採取原則導向監管模式,強調在促進創新與防範風險之間取得平衡;新加坡透過 AI Verify 等治理工具推動可信 AI;加拿大與澳洲亦在高風險 AI 及企業治理方面逐步建立制度。 在此背景下,香港若要在 AI 時代保持國際競爭力,關鍵問題並不僅是「是否需要監管」,而是如何在普通法制度下建立一套既能促進創新,又能維持公共信任的治理框架。 國際經驗:不同制度模式的啟示 目前全球 AI 治理模式大致呈現三種方向。 第一種是以歐盟為代表的風險分級監管模式。 EU AI Act 將 AI 系統分為不同風險級別,並對高風險應用設立嚴格合規要求。例如在醫療、招聘或金融信貸評估等領域,AI 系統須符合透明度、數據治理及人類監督等要求。此模式在法律上具有高度清晰性,但亦可能增加企業合規成本。 第二種是英國採取的原則導向監管模式。 英國政府在 AI Regulation White Paper 中提出,由既有監管機構依照共同原則對 AI 應用進行監管,包括安全性、透明度、公平性及問責性。這種模式保留普通法制度的靈活性,使監管能隨技術發展逐步演進。 第三種則是新加坡的治理工具導向模式。 新加坡推出 Model AI Governance Framework 及 AI Verify 平台,使企業在部署 AI 前能透過測試工具評估系統可靠性與風險水平,從而提升企業對 AI 應用的信心。 …

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N8n让小白也轻松做 AI Agent自动化

很多企业老板都会问:“刘博士, 我们公司每天要回覆客服邮件、写报告、做 PPT 等,很累。听说人工智能(AI)自动化可以帮我们解决这个问题是吗?但是我们没有技术团队,请你们这些专业的公司预算又不到位,我们是不是没救了?” 我的回答都是:“不,你只是还没找到对的工具。” 今天,我就介绍一个可以让没有技术背景,小白也能轻松开发AI Agent, 实现自动化的神器:n8n。 什么是 n8n ?过去,要把不同的软体连在一起,软体工程师需要写一大堆复杂的代码,再连结去大语言模型,才可能实现智能体帮我们工作。 但现在,在 n8n,我们只需要把一个个节点(Node),然后利用拖拽、连线,就能搭出一个聪明绝顶的 AI 智能体 (agent) 的工作流程。每一个流程里面必须有至少一个触发器(trigger),以及一个动作 (action)。 触发器负责“什么时候做”,动作负责“做什么”,这样就构成了一个最基础的自动化流程。 触发器主要有三种: 手动:靠按钮来启动或停止工作流程。 时间:按照固定的时间表来执行。 事件:事件发生后就执行(例如收到电邮,提交表格等)。 而“动作”就是那个踏踏实实干活的执行者,负责具体的任务。比如读取扫描单据里面的内容,写进 Excel或者发送 WhatsApp 讯息通知团队。 读到这里,你应该会觉得,这不够啊?如果只有触发和动作,这不就是一个固定的循环? 没错,真正让它拥有智慧的,是 Agent。 AI Agent 智能体 智能体是生成式 AI 的主轴,因为他不只是简单的执行死命令,他是会自己思考和执行。一个典型的完整 AI 智能体里面,有几个核心元件: 大脑:我们俗称的大语言模型,比如 GPT-4, Minimax 2.7 等。负责理解我们输入的资讯,分析问题,并决定下一步该怎么做。 灵魂:系统提示词,用来定义了智能体的人设和行为规范,可以回答的问题、语气、用词、不能讲的话等。 工具:拓展智能体能力的手脚。从搜寻引擎,检查行事历到读取公司的资料库。智能体会根据大脑的判断,自动选择合适的工具去完成任务。 Agent 解决了企业什么痛点? 说了这么多技术概念,你可能会问,这东西到底能帮我解决什么实际问题?我们来看看企业最头疼的几个难题: 永远做不完的重复性劳动 每天复制贴上资料、整理报表、回覆标准化问题。这些工作不仅耗费了员工大量精力,还容易出错。AI 智能体可以24小时接管这些任务,让我们把宝贵的时间,花在真正有创造力的事情上。 资讯孤岛与跨部门协同慢 销售部门的资料在 CRM 里,财务部门的资料在 …

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BOK Nominee Supports CBDC While Backing Regulated Stablecoins

Key Highlights Bank of Korea nominee Shin Hyun-song backs CBDC and deposits tokens as the foundation of South Korea’s future digital money system. Shin conditionally accepts a regulated won stablecoin in a complementary role but has historically questioned whether stablecoins are necessary Project Hangang trials expand as banks test CBDC and deposit tokens, while regulators …

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講港AI|擁抱「主權AI」:從星港《預算案》看人工智能+戰略

今時今日,人工智能(AI)的發展已經從科技界的競技,上升為國家與城市之間的核心戰略博弈。財政司司長陳茂波在上周三(2月25日)發表的《2026-27年度財政預算案》中,提出了一籃子加快推動AI產業化的措施,當中包括「人工智能+」的行動綱領,並宣布成立「AI+與產業發展策略委員會」。 鄰近的新加坡,早前亦發表了《2026年財政預算案》,宣布在未來5年,合共投入超過10億新加坡元(約61.3億港元)發展AI,並由總理兼財長黃循財親自領軍成立「全國人工智能理事會」,期望打破數據壁壘、推出高達400%的企業AI支出稅務扣減,甚至由政府資助市民訂閱高級AI工具。新加坡正以極具震撼力的財政手段,試圖在這場「AI 落地」的競賽中搶佔先機。 這是一個非常關鍵的轉折點。如果說新加坡靠的是「強勢補貼」與「由上而下的全民總動員」,香港的《財政預算案》則打出了我們的組合拳:除了持續加大算力基建投資、對 InnoHK平台提供堅實支持外,更強調將AI技術深度對接本地產業。這意味着,香港的AI發展正式從「實驗室研發階段」,全速邁向「實體產業賦能階段」。我們不再是各自為戰,而是有了一個跨越界別的戰略大腦,統籌AI在香港的長遠布局。 香港獨特角色:高價值領域的「試驗田」 香港將迎來發展AI的肥沃土壤。我們背靠祖國,擁有強大的供應鏈和人才庫支持;同時我們面向世界,擁有高度國際化的數據環境和普通法制度。我們具備成為國家乃至全球AI應用「試驗田」的完美條件。 健全的法律體系、先進的公營醫療系統、成熟的金融市場,這都是高價值的領域,也是AI最難攻克但富有意義及回報的領域。例如,我們可以利用AI進行法律文件的梳理與分析,利用AI結合龐大的公立醫院數據提升醫療服務和質素,利用AI進行合規金融風險評估。這些具有香港特色的「AI+」應用,如果在香港能做成樣本,就能向大灣區推廣,甚至輻射到「一帶一路」國家,成為我們無可替代的競爭優勢。 因此,我們需要擁抱「主權AI」。我們手執「一手好牌」,但應該怎樣打才好?我過去一直強調,香港需要建立一個屬於中國的「主權AI」( Sovereign AI )。 許多人會問,直接使用現成的頂尖模型不就好了嗎?為什麼要從頭訓練或微調一個香港模型?答案在於「數據主權」與「文化認知」。 人工智能模型就像一個孩子的成長,你餵它什麼數據,它就長成什麼樣子,擁有什麼樣的價值觀。如果我們完全依賴外部的商業模型,無論是來自矽谷還是其他地方,它們的訓練數據往往缺乏對香港本土文化、法律、社會規範的深刻理解。我們推出了「HKGAI V1」大模型,以及基於此開發的「港話通」(HKChat) AI聊天機械人,就是為了作為香港AI產業引擎,打造香港的「主權模型」,讓香港早日成為一個AI城市。 落實「全民善用」:教育重塑與全民素養 有了屬於自己的人工智能模型,就需要有持續使用的「活躍量」。要實現預算案中的宏大願景,歸根結底在於「人」。我非常認同今年《財政預算案》中提出推廣「全民AI培訓」的建議。這與HKGAI一直提倡的「全民使用、全民善用」理念不謀而合。 AI對教育的衝擊是顛覆性的。傳統的教育模式是單向的知識傳授,但在AI時代,知識的獲取變得前所未有的容易。我認為,未來的教育將走向「人機共教,人機共學」。 目前的AI可能還不完美,它會有「AI幻覺」,偶爾會說錯話。但我們不應該害怕這些錯誤。相反,這是一個絕佳的機會,用來配合政府的「全民培訓」政策,培養市民的「AI素養」。我們要讓市民知道, AI不是全知全能的神,既要利用它的檢索能力和知識綜合能力,又要具備自身的「Fact-check」的批判性思維與價值判斷。 AI自主意識:機器有人性是好事 對於AI的未來,我是一個堅定的樂觀派。有人擔心AI會產生「自主意識」,擔心機器會變得像人。我的觀點恰恰相反:「機器有人性是好事,無人性才是壞事。」 如果我們希望機器真正服務於人類,它就必須理解人類的情感、價值觀和道德邊界。一個冷冰冰、只懂執行指令而不知變通的機器,在處理複雜社會問題時反而可能帶來災難。 香港要有自己的人工智能模型,不僅是為了方便市民查天氣、問問路,更是為了在數字世界中構建一個懂香港、愛香港、服務香港的智能中樞。《財政預算案》已經為我們繪製了藍圖,提供了彈藥。這是一個長期的過程,可能會有波折,會有挑戰,但只要我們方向正確、步伐穩健,香港一定能在這場雙城競局,乃至面向全球,找到屬於自己的破局之道。 我們HKGAI代表了香港在人工智能領域邁出的自主一步,讓我們共同期待她,也期待本地研發的AI應用百花齊放—香港創科的未來就在此刻展開。 原文網址: 講港AI|擁抱「主權AI」:從星港《預算案》看人工智能+戰略 | 香港01 資訊來源:https://www.hk01.com/article/60326260?utm_source=01articlecopy&utm_medium=referral

在AI怀抱里变孤独 过度依赖的隐忧与出路/ 刘志荣博士

你上一次向真正的朋友倾诉心事,是什么时候?对于越来越多人来说,烦恼的第一个倾听者,已经不再是家人或好友,而是一个永远在线、随叫随到的人工智能(AI)。 从失恋的苦闷、工作的压力,到深夜难以名状的孤独,生成式AI工具如ChatGPT、Replika正悄然填补着现代人情感世界里的空缺。科技带来陪伴本是好事,但当虚拟的温柔逐渐取代真实的联结,我们是否正在无声地走向一种新型的孤独? AI永远不会拒绝你,这才是危险所在。 AI聊天工具被设计成温柔、耐心、永不发怒的完美倾听者。它不会误解你,不会疲倦,也不会在你最脆弱的时刻转身离开。这种无条件的回应,对情感受挫或性格内向的人尤其具有吸引力。 然而,心理学家指出,这恰恰是最大的陷阱。真实的人际关系需要摩擦、妥协与包容,而正是这些看似不舒适的互动,构成了情感成熟的必要养分。当一个人习惯了AI的无条件迎合,他将越来越难以承受真实关系中不可避免的冲突与失落 情感依赖的温水效应 情感依赖AI的危险,在于它是渐进的。起初,人们只是偶尔向AI寻求安慰;渐渐地,AI成了倾诉的首选;最终,与真人交流反而变得费力、多余,甚至令人焦虑。 美国麻省理工学院的研究发现,长期依赖AI进行情感交流的年轻人,在面对面沟通时表现出更高的社交焦虑,共情能力也明显下降。这种退化如同温水煮蛙,当事人往往浑然不觉,直到真正需要人际支持的时候,才发现自己早已不知如何开口。 找回真实联结的3个练习 要走出情感依赖的循环,需要刻意而为: 1 设立每日“无AI倾诉时段”,将内心感受写进日记,或主动约一位朋友喝咖啡,用真实的对话代替与AI的独白。 2 练习“不完美的沟通”,允许自己在真人交流中感到尴尬或误解,因为这正是建立深厚情感的必经之路。 3 审视自己与AI的互动模式,若你发现对AI的依赖已影响到与真实人际的投入,这便是需要停下来反思的信号。 AI可以模拟理解,却无法给予真正的温度。人类需要的,不只是被回应,而是被真实地看见、被真实地爱。 技术可以是桥梁,但不能是终点。毕竟借来的火把,能照得了别人,但却温不了自己。AI的智慧再强大,终究是借来的光,无法代替你内心真正的火焰。 资讯来源:https://www.enanyang.my/news/20260316/Finance/1192890

Euro stablecoins could drive more sovereign bond demand than you’d think

The European Central Bank published its latest Macroprudential Bulletin this week, featuring a series of articles on tokenization spanning tokenized money market funds through to stablecoins. One of the standout pieces explores how the growth of euro denominated stablecoins could affect euro area sovereign bond markets, and the findings challenge some intuitive assumptions. The most …

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政賢力量|AI衝擊80萬個職位 僱員培訓體系亟待升級

來稿作者:葉欣翹 近日,政府在《2026-27年度財政預算案》中宣佈撥款5,000萬元推動全民AI培訓,並強調將僱員再培訓局升格為「技能提升局」,提供包括AI應用的「技能為本」培訓等,政府這一舉措表明了對推動人力資源轉型的積極態度和大力支持。為了有效應對AI時代技術變革對香港勞動力的轉型需求,筆者認為特區政府的培訓策略需更有針對性,將「政府主導培訓」模式升級為「政企協同育人」的新體系,否則難以抵擋AI技術對勞動力市場的衝擊。 本港將有超80萬職位受AI影響 全球薪酬及人力資源管理平台Deel發表的《AI重塑未來工作:香港及全球勞動力轉型調查報告》顯示,99%受訪的香港企業均表示已採用人工智能(AI),73%預期未來三年內將進一步削減初級職位招聘,更有48%企業為整合AI而實施了重大或全面的勞動力重組。 比如據《彭博》引述消息報道,由於行政總裁艾橋智(Georges Elhedery)押注利用人工智能(AI),可縮減集團中層職員及後勤人員,滙控擬未來數年大規模裁員。人才獵頭公司Venturenix公佈《2023年度本港薪酬指南》亦預料未來5年本港將有超過80萬個職位受不同程度的影響,企業和員工需面對技能更新的壓力和挑戰。 現行培養模式難跟上技術更新 政務司司長網誌曾談及2027年人力資源推算主要結果,表示香港未來人力供應將萎縮,至2027年整體人力預計會短缺1697,00人。然而,當時的推算已遠遠追不上時代的步伐。74%的香港企業認為初級職位的學習途徑正在減少,70%企業認為初級員工的在職發展空間正縮窄,當政府仍聚焦在人力不足時,短短數年之間,大部分職位已經被AI所取代。 數年前的審計報告指出,僱員再培訓局平均每年有10%課程的學員就業率為零。以2018至2019年為例,該年度有158個課程,但當中有15個課程的就業率為零。誠然,再培訓工作在過去一段時間已有一定改善,但仍然追不上變化。值得一提的是,現行的培訓模式主要是統一培訓,這雖有利於令培訓體系標準化,但也意味着課程更新的速度難以跟上技術更新,導致再培訓課程所培養的人才未必是企業所需要的人才,僅靠再培訓局主導培訓,難免會削弱香港在人才市場的應變能力。 升級「政企協同育人」新體系 為了把握當前技術轉型的機遇,政府實在需要加強政策指引,升級「政企協同育人」新體系。政賢力量在《民間施政報告2025/2026》中提出,建議政府盡早改革僱員再培訓局易名為「未來產業與職業培訓局」,其關鍵職能是動態檢討世界發展浪潮並推出合適的職業培訓項目,讓培訓走在失業前面,從而有效降低失業率。這項建議能夠豐富今年《財政預算案》提到的「技能提升局」,尤其就優先開拓的項目提供了具體的建議。 政賢力量亦建議政府為港鐵學院、中電學院等企業學院提供政策指引,鼓勵他們開發、擴充、優化課程配置,尤其着重資歷架構第四級或以上的修讀機會。根據Deel機構的調查,僅有5%的企業認為大學學位仍是初級職位的入職條件,反之,企業更看重求職者的技術能力和經驗,政府投入的5,000萬AI培訓資金僅培養入門級技能,事實上,政府更應該善用資源資助開設受資歷認證的課程,以提升基層員工就業能力,以助向上流動。這防止了政府培訓內容與企業所需技術再出現「時差」,讓企業、學院從單純的僱主身份,進一步添加上教練和導師的角色,確保人力資源轉型符合市場所需。 潮流不能逆轉,如何與AI共存,已成勞動市場一大重要議題和必修課。AI時代背景下工作並非消失了,而是轉變成新的形式,只有當政府的資金投入和民間的創新方案相結合,積極應對AI對就業市場的衝擊,讓培訓的大門既通往「入門」,也可以「進階」,再成就「高階」,讓企業不僅是「用人者」,也是「育人者」,才能保持香港在全球競爭中的優勢地位不動搖。 原文網址: 政賢力量|AI衝擊80萬個職位 僱員培訓體系亟待升級 | 香港01 資訊來源:https://www.hk01.com/article/60336305?utm_source=01articlecopy&utm_medium=referral

贸易数据虽亮眼 关税与战火添压

(吉隆坡23日讯)我国外贸首两个月虽交出强劲成绩单,但在美国关税不确定性及中东局势升温夹击下,前景已转向“有隐忧”的复杂局面。 马银行投行分析员在最新外贸分析报告中指出,美国贸易政策与关税不确定性再度升温,加上美以与伊朗冲突引发更广泛的中东局势紧张,导致外贸前景蒙上阴影。 “利好方面,美国最高法院裁定此前实施的19%对等关税属非法后,目前美国对大马出口征收的关税暂时降至10%,且关键电子与电气(E&E)产品继续获得豁免。” 然而,他也说到,这项10%关税仅为期150天,美国也威胁未来可能上调至15%,同时针对特定产品及不公平贸易行为的现有及新增“301条款”调查仍在进行中。 “另外,投资、贸易及工业部长拿督斯里佐哈里阿都干尼也证实,马美互惠贸易协定(ART)已经失效。” 此外,中东战争爆发以及霍尔木兹海峡航运受阻,增加了供应链中断风险,并推高能源与大宗商品价格,及空运与海运成本。 根据统计局最新数据,我国2月出口放缓至同比增长10.8%,而进口同比增长8.2%,贸易顺差因而收窄至167亿令吉。 不过,今年首两个月出口增长达15.2%,明显高于进口6.4%增长,带动贸易顺差同比大增137.6%,至387亿令吉。 分析员表示,在人工智能(AI)驱动的科技周期上行,及出口市场多元化的支撑下,我国外贸仍展现韧性。 目前,马银行投行维持今年我国外贸表现预测,即全年出口增长7%、进口增长6.5%,贸易顺差达1720亿令吉。 资讯来源:https://www.enanyang.my/news/20260323/Finance/1201028

SoFi, Mastercard partner on stablecoin settlement as Visa expands Bridge card program

SoFi Technologies has struck a deal with Mastercard to enable its SoFiUSD stablecoin as a settlement option across the card network, while Visa has separately expanded its stablecoin linked card partnership with Bridge, a Stripe company, with plans to reach over 100 countries by year end. SoFiUSD is issued by SoFi Bank, an OCC regulated …

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來稿|星港預算案—— 愛(AI)啟未來

來稿作者:陳文坪 新港兩地政府先後公布下個財政年度的《財政預算案》。兩城的預算案都各自精彩,在庫房收入有盈餘時,也不忘派「紅包」給人民。另一方面,兩城都對「AI」這一智取未來工程「情有獨鐘」,推出的AI計劃都由政府高層直接負責。 新加坡政府於2月12日公布新財政年預算,2026財年的預算為1,547億新元,佔國內生產總值(GDP)的18.4%,比2025財年的1,433億元增加約8%,是歷年來最高預算支出。 新預算案亮點有,加大投入創新研究、推動人工智能(AI)科技發展、提倡終身學習、加大家庭支援、關愛退休國人、培育兒童成長、協助國人減低生活費、加強國防建設等等,是一個充滿未來感、具前瞻性的預算案! 每年財政預算增加,這或許是一個社會發展的必然現象。人口老齡化、醫藥衛生、社會援助、新科技發展等都需要投入更多的資源;加上世界格局的改變,提升防務力量,國防支出也是一筆不可或缺的預算。 就如今年預算案,新國政府積極推進「人工智能發展願景」(AI Missions),也將成立全國人工智能理事會,由黃循財總理親自領導掛帥。這意味着,政府不斷重視AI的發展,人民也要跟上學習與掌握AI技能的步伐。這是下一個人人須加以探索的「新技能時代」,如同過去各行業/社會走向電腦化時代跨出的步伐。 因此,政府將投入更多資源在培訓實用AI的技能上。除了成立全國人工智能理事會,也會在緯壹(One-North)發展AI園區;在報讀指定AI培訓課程後,免費獲得6個月使用高階AI工具;為下個階段以AI驅動變革開拓新的「疆域」、促進未來經濟發展。 這是一個雄心勃勃的計劃,過程中或許會有顛簸,但邁向成功的道路是可期的。 2026年財年的預算開支雖是歷來最多高達1,547億新元,並沒有出現赤字,預估本財政年會有85.43億元盈餘。但是,以新國政府理財向來審慎來看,若國際局勢無重大突發事件,如區域戰爭導致供應鏈中斷,本財政年結束時實際盈餘可能超出現有的預估一至兩倍。 以2024財年為例,新國雖多次發放社理會購物券(CDC Vouchers)數億元等補助給人民減輕生活費負擔,原本預計僅有8億新元盈餘,最終仍實現64億新元盈餘,遠超預算的八倍。而2025財年的預算雖為1,431億新元,在派發各類「紅包」之後,仍預估有68億新元盈餘。但最終實際盈餘超出預算的2.22倍,取得151億元。 建國以來,新國歷屆政府對財政管理都持嚴謹務實,形成了一套「持國有方」,生財有道的財務方針,國庫儲備金持續增加。多數人民也了解小國的生存之道——「自救」好過「他救」的硬道理,並不會向政府施壓,要求還「錢」於民。 然而,政府也體恤人民,在財政盈餘的同時,也與民分享國家的繁榮成果。如今年的財政預算就繼續發放CDC Vouchers 給每戶家庭、生活費特別補助、定心與援助配套、水電費回扣、組屋雜費回扣、消費稅補助券、年長人士公積金填補等等,合格人士累積也有數千元。 香港特區政府也在2月25日發表2026年財政預算案。財政司司長陳茂波說,過去一年香港經濟和資本市場向好,政府的稅收增加,公共財政狀況改善較預期快。原本預估約670億港元赤字,轉為錄得29億港元盈餘。可喜! 香港在新財政預算案也加大力度「派糖」,如薪俸稅退稅上限3,000港元,較去年多1,500港元;綜援、生果金及長者生活津貼則加發一個月金額,較去年多半個月。另外,多項免稅額調高,包括基本免稅額由目前的13萬2,000港元,增至14萬5,000港元。 無獨有偶,因應人工智能(AI)近年發展迅速,鑒於其應用正推動產業革新,新技術、新產業及新產品急速冒起,港府也在今年預算案中加大投入。陳茂波宣布,會成立並主持「AI+與產業發展策略委員會」,為AI帶動產業轉型及發展訂定策略,初期將聚焦生命、健康領域。港府也提出推行「全民AI培訓」,讓市民意識到自我提升的重要性。 新國在AI Missions中,率先推動四個關鍵經濟領域的人工智能轉型,即聯通業務、先進制造業、金融和醫療保健。其中「醫療保健」與港府的「聚焦生命、健康領域」有一定的關聯性、相通性。這方面兩城可以相互借鑒、彼此合作,共同促進並取得利效益最大化。 AI時代到來,對每個人既是技能挑戰,也是必須經歷的過程。因此,學習新知識、新技能,掌握如何使用AI是今後生活中的基本需求。 作者陳文坪是新加坡時事評論人,關注新加坡、馬來西亞、大中華地區的政治時事和經濟民生。 原文網址: 來稿|星港預算案—— 愛(AI)啟未來 | 香港01 資訊來源:https://www.hk01.com/article/60328210?utm_source=01articlecopy&utm_medium=referral