随着全球人口结构老龄化，老年人口数量持续增长，“长寿”正从个人祝福变成社会常态。这意味着医疗和护理需求的增长，以及从住房、交通、金融服务等多元产业的商业机遇。
就像公务员退休基金局（KWAP）自2022年起，主动研究并制定了应对人口老化，从“冲击”向“长寿红利”过渡的投资策略。谁能率先理解并满足长者的真实需求，谁就将在长寿经济中占据一席之地！
根据市场情报机构Strategic Revenue Insights的预测，全球银发经济市场规模将持续增长，预计2033年可达15兆美元，2025至2033年均复合增长率（CAGR）为5.5%。
面对这庞大且具潜力的市场，资本早已加速进入老年友好领域，全球甚至大马正面临一次前所未有的商业机会。
马建屋投行研究在最新报告中指出，人口结构老龄化正催生巨大机遇，尤其是老年科技、老年生活与健康服务的创新，正在重塑养老产业格局。
老龄化催生大际遇
从智慧医疗到金融科技，长寿经济的版图正在迅速扩张。
KWAP战略与服务总监纳再夫阿芬迪在近期出席研讨会时分享，“我们将银发经济分为几个细分领域，即辅助生活、独立生活、亲属照护，并着眼于相对应的特定行业。
“这3个细分类别，主要是在服务内容尤其是护理强度，以及目标人群上都有明显区别。公共市场投资机会有限，更多回报潜力来自私人市场，因此我们也加大对后者的投入。”
他分享，KWAP主要聚焦特定板块，例如金融服务、产业、医疗与科技，尤其是科技发展快速，可辅助银发生态系统建设。
而在长寿经济版图中，护理与养老服务，无疑是核心且具增长潜力的板块，随着高龄人口增加，对优质照护、康复和长期护理的需求正快速攀升。
根据第13大马计划和2025至2045年国家老化蓝图（NAB），都旨在加强社会保障、提高护理标准并促进积极老龄化。
马建屋投行研究在报告中指出，全球老年护理服务与辅助设备市场规模，预计将从2024年的4900亿至1.7兆美元，增长至2030年的9800亿至2.7兆美元，年均复合增长率约为6%至9%。
分析员指出，我国老年人医疗保健的经济负担估计约为38.1亿令吉，约占2014年经济增长（GDP）的 0.34%，或总医疗支出的8%。预计2040年，将增至GDP的1.08%或210亿令吉。
“人口老龄化确实推高了医疗保健成本，部分原因是医疗保健需求的增加，以及慢性病、糖尿病、关节炎和其他严重疾病的高发病率。”
这些慢性病需要监测、诊断和长期治疗，让长期护理(LTC)和特殊老年护理服务的需求不断增长。
这让无论是机构养老、社区照护，还是智慧化护理解决方案，都在成为资本与创新竞相布局的赛道。
上市公司竞争高端老年服务
分析员指出，一些上市公司如双威（SUNWAY，5211，主板工业股）、UOA发展（UOADEV，5200，主板产业股）和怡保金诗统一（IGBB，5606，主板产业股）早已开拓着高端老年护理设施。
健康生活中心需求增
另一家产业发展商UOA发展，则是选择与专业养老院经营者Care Concierge合作，在综合养老社区——Komune生活与健康中心（KLW）内打造Komune Care，前者持股60%。
自2022年5月开业的KLW，位于蕉赖，聚焦健康、社区与活跃养老理念，投资总额约2.5亿令吉。
养老院非“最后选择”
Care Concierge创办人兼总执行长叶如洪接受《南洋商报》访问时表示，在过去5年，他们看到人们看待养老院的观点发生了一个明显的转变。
他称，养老院从原先作为“最后的选择”，到如今更多是辅助生活社区下一种积极的“生活方式选择”。
“虽然社会上仍存在一种观念，认为把父母送去养老院或辅助生活社区是不孝，是一种“遗弃”，但近年来看到，越来越多的中产家庭开始更坦然地讨论退休计划。”
他透露，目前他们会接收到许多成年子女的咨询，也有少数长者主动提前了解。这些长者大多身体健康，只是先行探询，尽管这比例很小，却已显现观念转变的迹象。
他指出，如今的家庭信息掌握得更充分，他们会在参观前研究护理员与住户比例、防感染措施、甚至餐单设计。
“他们希望数字化透明，能在手机上查看每日护理记录、用药日志和物理治疗进展，并像选酒店一样比较着谷歌评论。”
他表示，客户期望的标准已经从“确保妈妈安全”，提升到“让妈妈生活得更好”。
他分享，他们计划开展跨世代项目，让年轻人与长者互动，例如长者担任导师，年轻人向长者传授新知识，这不仅有助于促进交流，还能缓解孤独流行病。
养老经营两大挑战
“2026年首季，我们将在古晋推出Care Collective跨世代长者生活与退休康养中心，我们对未来的可能性感到兴奋。”
从经营者的角度来看，叶如洪指出，该行业面临两大挑战，一是缺乏经过专业培训的护理人员，二是冗长的18至24个月牌照审批时间，导致新供给受阻。
对此，他呼吁，养老照护需要政府、经营者和人力资源三方合作。
首先，大马需要设立专门的护理员签证，让经过预筛选的外籍护理人员入境工作，同时扩大本地培训规模。
其次，人力资源发展机构（HRDC）或社会福利援助，应为B40群体的青年和单亲妈妈提供护理员培训资助，既能创造就业，也能缓解人手短缺。
第三，简化一站式审批流程，将审批周期从18个月缩短至6个月，让信誉良好的运营商能够在不影响标准的情况下快速增加床位。
老年科技创新实践
在数字化转型浪潮中，老年科技已成为具增长潜力的垂直领域之一。
此前，首相拿督斯里安华曾表示，面临人口老化的问题，我国需优先投资“银发经济”，以建设基础设施，并在人工智能（AI）和机器人等科技领域创新，从而实现积极和健康的老龄化。
马建屋投行研究指出，在科技与老年护理的加速融合下，“老年科技”正从根本上重塑护理服务，当中关键的技术创新包括：远程医疗和远程监控、智能家居和可穿戴设备，以及人工智能和机器人技术。
而早已接触这一方面的Care Concierge分享其创新实践，像是通过推出的应用程式让子女更容易得知长辈们的身体情况。
叶如洪指出，旗下OneCare云平台，使家属能在同一界面上追踪长辈的生命体征、康复记录及付款情况。
“接下来计划引入预测分析，利用AI模型检测住户步态变化来提前识别跌倒风险，或通过睡眠异常判断是否有泌尿道感染的可能。
“我们也在试点被动传感器，学习住户的日常活动模式，一旦出现异常，可即时提醒护理人员，而且不侵犯隐私。”
近七成老人有TNG
金融科技方面，TNG电子钱包作为唯一参与所有政府数字援助计划的电子钱包运营商，应是大马老人中最熟悉的应用程式。
TNG数字总执行长倪翔在接受《南洋商报》专访时指出，目前大马60岁及以上年长者中，已有69%完成了TNG电子钱包的电子实名认证（eKYC），表明该群体对其信任度、可及性和易用性都很高。
“我们看到50岁及以上用户的注册量在稳定增长，部分原因是受到eMADANI电子援金等项目的推动。”
他表示，虽然这一群体的活跃度仍低于年轻人，但全国近七成长者的实名认证，其实显示了年长者有较高的使用意愿和信任度。因此，他们将通过持续的教育项目，致力于将这种“准备好”的状态转化为更频繁、更自信的实际使用。
他指出，年长群体的潜力非常可观，购买力持续提升，尤其在获得适当支持时，将对数字工具持开放态度，是一个重要且不断增长的消费群体。
为此，他直言，在设计TNG电子钱包时，就充分考虑了老年用户的需求，采用高对比度图标、简洁的版面布局，以及支持中巫英三语，让阅读和导航更加轻松。
至于新用户，除了提供按步骤的操作指南和弹窗教程，同时在“帮助与支持”版块提供常见问题（FAQ）与即时聊天功能，方便快速获得协助。
扩大用途服务
“除了支付服务，我们还有机会引导他们使用储蓄、投资等其他服务，帮助他们更好地管理资源，实现更高的财务安全感。像是目前已推出TNG数字商业账户，也将帮助微型中小企业和零工工作者更高效地经营生意，当中许多是年长商户者。”
他表示，由于该商业账户零费用、零最低存款要求，同时可即时结算，这让售卖商品或提供服务的长者可即时收款、避免不必要的收费，更好地管理现金流。
将推出共享钱包功能
根据世界银行2020年发布的一份报告，在老大马年工人中，自雇和兼职工作都相对更为普遍。除农业外，60至64岁就业男性中，43.1%从事自雇工作；女性中则有一半从事自雇工作。
倪翔还透露，他们将在不久的将来推出共享钱包功能（Shared Wallet Feature），让家人或可信联系人直接向长者的TNG电子钱包转账用于日常开销。
“该功能将配备内置安全措施，提供更高的安心感，确保资金安全和交易可靠。”
但对于这一新功能的更多细节，他表示，并不便透露太多。参考海外例子，在中国，支付宝通过“小荷包”支持共享管理钱包功能，让家庭成员能够在同一账户池中协作管理资金，方便子女为年长父母充值生活费与查看账单，保障使用的便利与透明度。
微信支付亦支持分享“亲属卡”或“亲情卡”，允许亲属或家庭成员间共享钱包内的资金，无需彼此绑定银行账户，赠卡方可查看消费明细。
Let’s Duit计划
值得一提的是，TNG数字与阿里巴巴支付宝（Alipay）于2022年起就宣布合作，扩大电子钱包的跨境支付业务；另外，支付宝新加坡控股持有TNG数字的11.62%股权。
倪翔指出，如今年长者面临的最大障碍仍是数字素养不足，尤其是对于首次接触智能手机的长者来说。
“此外，许多长者担心诈骗风险，一些农村地区还存在网络连接不稳定的问题。还有，对于不使用网上银行的长者，线下充值方式仍很常见。”
为长者推数字培训
对此，他表示，他们与社区中心、地方政府和外展组织紧密合作，将面对面的培训带到长者的生活社区。
“我们的Let’s Duit计划以服务不足的群体为重点，老年人是其中的核心目标群体之一。”
他分享，培训内容包括安全使用数字支付、诈骗与欺诈防范、以及无现金交易的便利性，旨在帮助长者建立使用数字金融工具的信心。
“迄今为止，我们已在多个州开展了7场专为长者而设的专场会议，累计参与人数超过600人，每一场都根据当地社区的数字素养水平量身定制。
他相信，这不仅支持了国家普惠目标，也呼应国家银行《公平对待金融消费者框架》（FTFC）中强调的对弱势群体进行公平和包容性对待的原则。
在年长用户操作应用方面，除了客户服务热线，他指，他们还在孟沙南城（Bangsar South）设有实体客服中心。
“对于居住在巴生谷以外的长者，则将通过Let’s Duit培训活动提供面对面指导，确保他们能获得个性化帮助。”
