區塊鏈如何變革銀行業? 一文盡覽國有銀行的區塊鏈之路

12月7日-8日,由中國科學院學部主辦,中國資訊通信研究院等單位聯合支援的「區塊鏈技術與應用」科學與技術前沿論壇在深圳舉行。

在8日的區塊鏈金融專題論壇上,來自光大銀行、招商銀行、中再集團、建信金科、國家開發銀行、工商銀行、微眾銀行等金融機構的重磅嘉賓,分享了區塊鏈技術在金融領域的探索與實踐。

國內多家銀行對區塊鏈技術有著開放、積極、樂觀的態度。 他們通過投資或自主開發區塊鏈應用平臺,加快應用落地,並以跨銀行合作的方式,構建區塊鏈生態。

光大銀行

光大銀行首席業務總監兼數字金融部總經理楊兵兵帶來了題為《區塊鏈在銀行業應用探索》的演講。

楊兵兵是光大銀行的一名老將,早在2014年6月29日,時任光大銀行資訊科技部總經理的他在 「第一屆新金融聯盟峰會暨金融極客盛典」上,預見了區塊鏈技術對金融的衝擊,

「比特幣從貨幣的種類發生了徹底性的改變。 這種改變如果能允許它繼續生長的話,我覺得可能會對金融的領域產生變革性的影響。 當然這也是技術,但是它打的這一道不是擦邊球,是一個底層的革命。 」

在8日的演講中,他分享了光大銀行在區塊鏈領域的探索實踐,分為三個階段:

1.鏈式合作,一方面是以節點的方式加入聯盟鏈中,另一方面是加入區塊鏈相關的聯盟。

2.局部試點,將區塊鏈技術應用於網貸電子合同存管和資金託管業務。

3.平臺探索,兼顧效率與效益,推出「陽光區塊鏈」創新數字金融工具。

談及區塊鏈的應用,無非是將區塊鏈的技術特點與具體的業務痛點相匹配。 楊兵兵認為,當前區塊鏈在商業化應用的過程中,在效率、安全和運維等方面存在技術局限性。

儘管如此,他依然看好「陽光區塊鏈」在網貸資產證券化、雲支付電子錢包和新型交易銀行服務等細分領域的應用。 其中,新型交易銀行服務的架構讓巴比特印象深刻,如下圖:

最後,楊兵兵指出,區塊鏈在銀行業的應用探索有五個值得關注的方面:

一是合法合規,應對方式包括交易及資訊前置合規檢查;集成鏈下合規服務;嚴格依法依規發展,特別是涉及跨境、融資和數字貨幣等方面。

二是基礎真實性,應對方式包括關注上鏈資訊本身的品質,減少欺詐風險;結合5G、物聯網等技術,推進三流合一;鏈上與鏈下結合,通過鏈下中心化機構驗證真實性。

三是新型風險,應對方式包括智慧合約等底層創新領域,建立代碼審查機制;新系統建設及資料移轉加強安全保障;加強合作方的操作風險識別。

四是准入機制,應對方式包括帳戶實名註冊機制;鏈上帳戶與鏈下身份管理系統集成。

五是資料安全,應對方式包括加強資料治理體制機制建設;資料訪問隔離及隱私保護;嚴格執行資料安全方面的相關規定。

招商銀行

招商銀行資訊技術部總經理周天虹發表了題為「區塊鏈應用商業化發展之路」的演講。

周天虹參與編寫了《中國區塊鏈發展報告(2019)》,他在文中表示,銀行業是一個特殊的行業,對系統安全性、資料保密性的要求很高。 銀行對區塊鏈的態度是較為審慎的。 相較于先行者所帶來的利益,銀行更多地忌憚于成為先行者所必須付出的代價。

在8日的現場分享,他展現了招商銀行對區塊鏈審慎態度。

周天虹認為,儘管聯盟鏈在證、資訊共用、供應鏈金融等領域能發揮作用,但是仍然存在存在協同難度大、複用度低、資源損耗大、網路管理複雜、維護成本高、服務範圍小等問題。 在此背景下,招行聯合多家單位打造了開放許可鏈–「標準分鏈」。

標準分鏈的相關參與方可以是業務客戶,可以是DApp開發者,也可以是節點運營方。 架構圖如下:

周天虹透露,目前標準分鏈已提供開發鏈、測試鏈和主網三個環境,提供使用者註冊、標準分App、基礎技術服務、基礎業務服務等能力,主網已有5個節點運營方,部署超過10個節點,TPS為5000+,上線5個DApp, 使用者數量超過5000。

「聯盟鏈應用可加強在與實體經濟結合、數字經濟模式創新、民生、資料共用等方向的探索。 標準分鏈作為一種新的選擇,可以簡化應用探索過程,促進應用發展。 公有鏈應用具有其基礎價值,需要重視並關注。 公有鏈在金融創新的同時,要充分考慮可能存在的風險,保障金融安全穩定。 」周天虹總結道。

中再集團

中再集團資訊技術中心總經理馮鍵分享了題為「區塊鏈+再保險的變革邏輯」的演講。

馮鍵對「產業區塊鏈」的理解令人印象深刻,他認為,「區塊鏈+產業」和「產業+區塊鏈」有著根本的區別,前者是將區塊鏈作為底層支撐技術,重點是去中心化、平臺化、分散式,本質是產業傳統邏輯的變革;後者是將區塊鏈作為技術手段, 重點是提升效率,關注點在產業場景的技術應用,且區塊鏈不是唯一手段。 另外,區塊鏈在與實際業務的結合中,對傳統商業管理也造成了根本性變革。

然後,他列舉了中再集團在區塊鏈領域的應用探索,如下:

「輕鬆籌」平臺:通過區塊鏈即時線上獲取承保、理賠、再保等業務資料,在銷售管道、直保公司、再保公司之間的共用。

「核星」平臺:這是基於區塊鏈的核性業務平臺系統覆蓋洽談、承保、理賠、帳單和結算等關鍵業務環節,核共體2019年全部國內業務已實現線上處理。

直保再保區塊鏈交易平臺:優化現有再保險交易業務流程,打通直保再保的資料通路。

白災平臺:基於區塊鏈形成平臺存證,自動化理賠條件的觸發,用最短的時間將賠款打入牧民帳戶。

實際上,再保險是一個流程複雜、週期長、效率低下、風險管理滯後的領域,基於區塊鏈構建的分散式資訊共用平臺,可以大幅該拜年傳統再保險的效率,將保險需求和供給實現無縫對接。 馮鍵認為,技術帶來的量變將引發質變,並引發產業、保險和再保險關係的變革,其中包括:

商業理念上,再保風險感知由原來的後知後覺,到現在的即時掌握。

業務管理上,流程線上化,資料流程和資金流通暢可追溯,滿足合規要求。

技術革新上,共識機制、智慧合約等技術的廣泛應用,進一步帶動聯盟共治。

建信金科

建信金科創新實驗室負責人王雪帶來了題為「區塊鏈應用實踐」的演講。

建信金科由建行體系內直屬的7家開發中心和1家研發中心整體轉制而來,是國有大型商業銀行當中首家成立的金融科技公司。

王雪介紹稱,建信金科已經開發了企業級區塊鏈BaaS平臺,支援貿易金融、資產證券化、供應鏈金融、電子證照、資料共用、住房租賃、部委公積金等應用場景。 她重點講解了建信金科在貿易金融三個領域的區塊鏈實踐:貿易金融、區塊鏈租賃、區塊鏈住房公積金資料平臺。

貿易金融方面,建信金科開發了BCTrade,並于2019年10月升級至BCTrade2.0,目前平臺參與者包括建設銀行所有境內分行、約13家海外機構、近40家國內同業機構,平臺交易量達3600億元。

區塊鏈租賃方面,住房鏈融合了仲介、住戶與監管等多個參與方,計入7個省市的9家住房租賃平臺,上鏈房源逾10萬套,正在對接5省市6家企業租賃平臺。

區塊鏈住房公積金資料平臺方面目前已有天津、重慶、廣州、深圳等303家公積金中心介入。 上鏈單位帳戶319萬戶,詳細資料4.8億條,個人帳戶明細66億條,公積金貸款帳戶1998萬戶。

在王雪看來,建行在區塊鏈領域的應用有四大優勢:豐富的行業應用實踐、完備的金融服務能力、領銜的資料治理經驗和政務領域的成功實施經驗。

國家開發銀行

國家開發銀行資訊科技局應用管理處副處長胡勇發表了題為「基於聯盟區塊鏈的銀行間合作機制和模式」的演講。

胡勇的演講較為特別,他從銀行間合作,講到聯盟鏈的銀行間合作,再到國家開發銀行在區塊鏈領域的實踐,層層遞進中,我們能體會到,各大銀行會根據定位和能力,「因地制宜」發展最適合自己的區塊鏈業務。 對國家開發銀行來說,最適合自己的也許是建立銀行間的區塊鏈聯盟平臺。

基於聯盟區塊鏈下銀行間合作機制,通過「信任-協作-自治」的模式提供了組織間互聯互通的新方式。

胡勇表示,聯盟區塊鏈下的銀行間有七項合作機制:

一是組織機制,銀行間成立聯盟,負責成員間的業務聯絡及重大決策;

二是共識機制,成員共同制定業務標準和技術規範,共建區塊鏈平臺;

三是激勵機制,借鑒乙太坊的Gas機制對業務參與方、技術提供方、平臺運營方進行激勵,保證合作商可持續發展;

四是聯合開發機制,通過聯合開發的方式,借助各成員的優勢,可以提高開發速度,降低專案風險,分攤專案費用;

五是運營機制,成立新公司,相關參與各方投資入股,共同獲取平臺發展利益,統一運營便於管理;

六是風控機制,保證銀行間業務合作技術安全、可控,業務連續性;

七是監管機制,擁抱監管,通過監管節點可以穿透底層資產,保證業務合規合法。

應用方面,國家開發銀行開發了中國貿易金融區塊鏈聯盟專案、金磚國家區塊鏈智慧簽約平臺。

工商銀行

中國工商銀行軟體發展中心總經理助理蘇恒帶來了題為「區塊鏈在金融監管背景下的發展分享」的演講。

2008年國際金融危機以來,各國不斷加強金融監管,境外金融監管呈現出整體趨嚴的特點,一是監管架構更加完善,二是監管要求更加嚴苛,三是監管力度更加強化。 在此背景下,工行打造了企業級區塊鏈技術平臺「工銀璽鏈」。

這一過程並不容易,隨著組織成熟度的提高,產品成熟度也隨之提高,「工銀璽鏈」經歷了五個階段:

一是預研級,即課題預研究;

二是PoC級,即PoC專案上線,新功能驗證;

三是產品級,即提供面向使用者的可交付產品;

四是平臺級,即打造技術和應用平臺,輸出面向使用者的平臺級服務能力;

五是生態級,即跨鏈互聯,形成服務生態體系。

在應用方面,「工銀璽鏈」已經應用至貴州扶貧攻堅投資基金管理區塊鏈平臺、雄安征拆遷安置資金管理區塊鏈平臺、中歐一單通跨境貿易平臺、寧夏智慧政務系統、網路融資金融服務系統(工銀e信)。

「對標金融監管要求,是我們實現企業級區塊鏈平臺向金融級區塊鏈平臺跨越的重要參考。 建議加強對技術的預研和綜合運用,有利於增強區塊鏈綜合能力。 另外,良好的使用者體驗和完善的服務和管理能力,有利於使用者對區塊鏈產品的選擇使用,也有利於區塊鏈技術的推廣。 」蘇恒總結道。

微眾銀行

微眾銀行區塊鏈業務負責人范瑞彬發表了題為「面向分散式商業的區塊鏈實踐之路」的演講。

微眾銀行是2014年由騰訊牽頭髮起設立的銀行,是國內首家互聯網銀行,也是國內首家獲得國家愛高新技術企業認定的商業銀行。

微眾銀行從2015年開始佈局聯盟鏈,目前形成了最大的國產聯盟鏈開源生態圈,范瑞彬用資料證明了這句話,「60+應用在生產環境中運行,110+金鏈盟成員單位,500+生態圈機構/企業,10000+生態圈內個人開發者,7000萬機構間對賬平臺交易筆數,10億司法存證平臺聯合合作夥伴存證量,102億元網貸機構良性退出投票平臺表決待收本金。 」

基於開源生態,微眾銀行在區塊鏈領域主要有四個方面的探索,如下圖,

范瑞彬認為,自集中式商業、連鎖商業、共用商業之後,分散式商業將成為主流,而區塊鏈技術是支撐分散式商業的重要基礎設施。

國內銀行在區塊鏈領域的里程碑事件(不完全統計):

2016年5月,微眾銀行成立金鏈盟FISCO; 2016年6月,招行實施「招行直聯支付區塊鏈平臺」,通過PoC驗證測試; 2016年11月,中銀香港區塊鏈住房按揭貸款專案,民生銀行宣佈加入R3區塊鏈聯盟; 2016年12月,浙商銀行搭建區塊鏈移動匯票平臺; 2017年1月,建行推出區塊鏈國際保理業務,中行將區塊鏈電子錢包接入扶貧共用平臺「中國公益」; 2017年2月,招行「跨境直聯清算區塊鏈專案」投產; 2017年5月,光大推出「母親水窖」 區塊鏈公益捐款系統; 2017年7月,工行申請金融資產交易系統專利,農行電商供應鏈融資專案投產,民生與中信BCLC平臺上線; 2017年8月,光大推出泛陽光資管鏈,建行與IBM合作推出區塊鏈銀行保險平臺,中金一諾「區塊鏈+供應鏈」金融平臺上線; 2017年10月,工行推出脫貧攻堅基金區塊鏈管理平臺(貴州); 2017年11月,港中銀/微眾/深圳中行區塊鏈跨境錢包專案,銀行首筆區塊鏈福費廷交易; 2017年第四季度, 工行推出首個自主可控的區塊鏈1.0平臺; 2018年1月,建行推出區塊鏈國際保理業務,在雄安上線首個區塊鏈租房應用; 2018年2月,中國平安推出「壹賬鏈」; 2018年4月,建行推出區塊鏈貿易金融平臺,建行成立建信金科; 2018月6日,華夏銀行「鏈通雄安-區塊鏈-供應鏈」首筆放款成功落地; 2018年8月,中國銀行自主研發區塊鏈跨境支付系統正式落地(雄安-首爾),廣發推出區塊鏈跨境支付,浙商銀行發佈應收款鏈平臺; 2018年9月, 中信首筆區塊鏈國內信用證業務落地; 2018年10月,工行發佈基於區塊鏈的線上供應鏈金融產品,浙商銀行「倉單通」平臺投產; 2018年11月,中信、民生、中行推出區塊鏈貿易金融平臺(福費廷),招行聯合深圳稅務局開出首張銀行業區塊鏈電子發票; 2019年2月,微眾銀行與澳門特區政府達成合作 「WeIdentity」專案獲認可; 2019年5月,交行與建行簽署區塊鏈貿易金融合作協定; 2019年7月,光大銀行與螞蟻金服「雙鏈通」區塊鏈平臺; 2019年9月,工行推出全國首個跨境區塊鏈平臺「中歐e單通」; 2019年10月,光大、中行、中信、民生、平安等機構共同搭建福費廷交易平臺,建行推出BCTrade2.0平臺和FTI(福費廷指數)。